Finanzieren mit variablem Zins

Finanzieren mit Zinsfestschreibung

Finanzieren mit Festzins bei Tilgungsaussetzung

Das sollten Sie auf keinen Fall tun. Das Zinsniveau ist derzeit ausgesprochen niedrig, und die Angebote bei variablem Zins sind überaus verlockend, aber das Risiko, dass die monatliche Belastungen bei drastischen Zinsanhebungen in unbezahlbare Regionen abdriftet ist sehr groß.

Zwar ist die Aussicht auf einen baldigen, deutlichen Konjunkturaufschwung in Deutschland nicht besonders hoch, aber die Leitzinsentscheidungen werden jetzt von der Europäischen Zentralbank getroffen. Sollte es die Gesamteuropäische Wirtschaftslage erfordern, das konjunkturelle Wirtschaftswachstum durch eine Zinsanhebung etwas einzubremsen, so wird die Europäische Zentralbank den Zins anheben, auch dann, wenn Deutschland in seinen Wirtschaftsdaten immer noch hinterherhinken sollte.

Darlehen mit Zinsfestschreibung haben zwei verschiedene Ausprägungen:

1. Kredit mit festem Tilgungsbetrag zuzüglich Zinszahlung.

Diese Darlehensform ist bei der Immobilienfinanzierung unüblich und wird so gut wie von keiner Bank angeboten.

2. Annuitätendarlehen 

Von der nominalen Darlehenssumme wird mit dem vereinbarten Zinssatz der anfängliche Zinszahlbetrag errechnet. Hinzu kommt der veinbarte Tilgungssatz.  Dieser Zahlbetrag (Annuität) bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Da immer nur die verbleibende Restschuld verzinst wird, nimmt der Zinsanteil der Annuität mit zunhemender Zeitdauer und der Tilgungsanteil nimmt entsprechend zu.

Man sollte eine Zinsfestschreibung von mindestens 10 Jahren wählen. Bei 5 Jahren sind zwar die Konditionen meist günstiger, aber nach 5 Jahren ist noch nicht viel getilgt, und das Risiko, bereits nach 5 Jahren bei eventuell gestiegenen Zinsen umfinanzieren zu müssen ist relativ hoch.

Bei dieser Finanzierungsvariante werden während der gesamten Laufzeit nur die Zinsen gezahlt. Parallel dazu wird mit einem monatlichen Betrag, der mindestens der normal üblichen Tilgung entsprechen muss, Kapital angespart, mit dem das Darlehen am Ende der Laufzeit ganz oder teilweise getilgt wird.

Diese Finanzierungsform macht nur dann Sinn, wenn der geldwerte Vorteil und/ oder die Verzinsung des Ansparkapitals höher sind, als der Schuldzins auf das Darlehen. Ist der Verzinsung des Ansparkapitals, zu der auch andere Geldwerte Vorteile hinzugerechnet werden müssen, geringer, ist es aus Opportunitätsgründen besser, die Schuld zu tilgen.

Angeboten werden hier:

Tilgungsaussetzung in Kombination mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung

Tilgungsaussetzung in Kombination mit einem Bausparvertrag

Tilgungsaussetzung in Kombination mit einem Fondssparplan